Comprendre l'immobilier
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03 nov. 2023
Retour de l'optimisme pour les emprunteurs immobiliers : Baisse des taux et des coûts, les ménages respirent
Les ménages français en quête de crédits immobiliers peuvent enfin envisager l'avenir avec un sourire, car de bonnes nouvelles se profilent à l'horizon. Les taux de crédit immobilier, qui avaient récemment connu une période de hausse, montrent des signes de ralentissement. L'inflation, selon l'Insee, est en baisse à 4 %, confortant une stabilisation des taux de crédit.
Cette tendance se traduit par des hausses moins prononcées, de l'ordre de quelques dizaines de centièmes de pourcentage depuis la rentrée, selon Cafpi. Par exemple, pour un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, cela équivaut à environ 20 euros de plus par mois. En moyenne, les taux se situent à environ 4,2 % sur 20 ans et 4,3 % sur 25 ans. Cependant, les emprunteurs disposant de revenus plus élevés peuvent espérer obtenir des taux encore plus avantageux, tournant autour de 3,9 % sur 20 ans et 3,98 % sur 25 ans.
Ce ralentissement des taux ne concerne pas seulement les taux d'intérêt standard. Certaines banques mutualistes ont déjà amorcé des baisses de taux, notamment de 0,1 % à 0,15 %, principalement en faveur des emprunteurs considérés comme les meilleurs profils. Cette initiative suggère que les banques cherchent à conquérir de nouveaux clients en cette fin d'année, préparant ainsi le terrain pour une année 2024 qu'elles envisagent ambitieusement. Cependant, elles n'ont pas oublié les restrictions en vigueur depuis trois ans, telles que le taux d'endettement plafonné à 35 % et la durée maximale de 25 ans pour les prêts anciens.
Une lueur d'espoir apparaît dans un marché immobilier encore fragile. De nombreux biens ne trouvent pas preneurs et deviennent négociables. Les experts recommandent donc aux emprunteurs de multiplier les visites et de faire des offres compétitives pour tirer parti de cette situation.
Plusieurs facteurs contribuent à cette amélioration de la situation des emprunteurs. Tout d'abord, la Banque centrale européenne a finalement décidé de faire une pause dans l'augmentation de ses taux directeurs après 19 mois de hausses consécutives. De plus, le taux d'usure, qui détermine le taux maximal auquel une banque peut prêter, continue d'augmenter, mais à un rythme plus modéré. En conséquence, les banques commencent à réduire les taux de crédit, offrant des conditions plus favorables pour les projets immobiliers.
« L’autre bonne nouvelle, c’est la réduction des délais de traitement des demandes de crédit. Au mois d’octobre, les banques ont mis seulement 14 jours en moyenne pour présenter une proposition à nos clients. Du jamais vu depuis 2 ans ! » affirme Caroline Arnould, directrice générale de Cafpi.
L'Observatoire Crédit Logement estime que l'horizon du marché immobilier semble de plus en plus dégagé. Les revenus des emprunteurs ont augmenté de 7,2 % depuis le début de l'année, comparé à une augmentation de 4,3 % en 2022. De plus, de nombreux ménages ont opté pour l'achat de logements plus petits ou dans des villes moins chères, ce qui a entraîné une baisse du coût moyen des opérations à 4,1 années de revenus, soit une réduction des prix immobiliers de 12,5 %. Cependant, l'Observatoire prévient que malgré ces améliorations, la reprise du marché immobilier restera lente et hésitante tant que l'accès au crédit n'aura pas été assoupli par la Banque de France.