Comprendre l'immobilier
Besoin de connaître l’actualité immobilière ? D’un cours de rattrapage sur la dernière loi en vigueur ? Ou juste curieux sur un sujet précis ?
30 jan. 2023
Hausse des taux de crédit immobilier : quelles solutions alternatives ?
La hausse des taux impose aujourd’hui aux candidats à l’achat immobilier de trouver des solutions. Outre augmenter son apport, pas forcément possible pour de nombreux ménages, des solutions alternatives font surface. On voit ainsi le retour des prêts à taux variables, mais également l’apparition de propositions plus innovantes.
Les prix de l’immobilier élevés et les taux qui s’envolent poussent à l’innovation. D’autant plus nécessaires que, selon Xavier Lépine, président de Paris Île-de-France Capitale, « Il n'y a pas eu d'innovation financière dans le logement privé depuis la création du prêt à taux zéro en 1955 ». De nouvelles idées, à l'image de la portabilité des prêts immobiliers prônée récemment par la FNAIM, reviennent ainsi dans l'air du temps.
Prêts à taux variables ou subventionnés
Peu pratiqué en France, le prêt à taux variable permet d’obtenir un taux plus bas que le taux fixe. Au risque d’augmenter plus tard. « À court terme, cela permet de faire passer le dossier avec une mensualité plus basse au début, souligne Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. Mais il faut très bien expliquer ». Les variantes existent aussi avec des taux capés, ou des formules mixtes, taux fixe puis variable quelques années plus tard.
Autre facilité proposée au moment d’emprunter, la SOFIAP (Société Financière pour l'Accession à la Propriété), filiale de La Banque Postale et de la SNCF, propose un dispositif de prêt subventionné par l'employeur. Créée en 1921, pour permettre aux cheminots d’emprunter de manière plus avantageuse, l’offre est aujourd’hui élargie aux grandes entreprises, et la SOFIAP vient de lancer un nouvel appel à candidatures. Espérant obtenir un coup de pouce fiscal du gouvernement pour le dispositif.
Des proptechs pour aider les accédants
Outre les solutions qui impactent directement les taux, de nombreuses startups se sont lancées pour aider les futurs propriétaires. La location avec option d’achat, courante dans l’automobile, est aujourd’hui proposée pour l’immobilier, permettant une accession progressive à la propriété pour des profils qui n'ont pas les faveurs des banques, comme les indépendants, les professions libérales ou les actifs manquant d'apport personnel.
Enfin, autre solution : augmenter son apport. Si cela est bien souvent compliqué seul, certaines startups proposent de le faire pour vous. Alors que le courtier CAFPI constatait un apport personnel moyen de plus de 60 000 euros en 2022, cette question est devenue centrale pour nombre d'acheteurs. « Entre la remontée des taux et la mise en place des critères du Haut Conseil de Stabilité Financière, de nombreux profils sont devenus infinançables », explique Keyvan Nilforoushan, cofondateur de Virgil. En finançant leur apport personnel jusqu'à 20% du prix du bien, dans la limite de 100 000 euros, Virgil détiendra une quote-part de l'appartement.
Source : Les Échos / reproduction interdite